În câteva cuvinte
Băncile din Spania reduc subrogarea ipotecilor, preferând ca clienții să își anuleze creditele existente și să contracteze altele noi. Această schimbare, deși avantajoasă pentru bănci, implică costuri suplimentare pentru împrumutați, ducând la o scădere semnificativă a numărului de subrogări.
Instituțiile financiare din Spania își restrâng practica de subrogare a creditelor ipotecare, o metodă tradițională prin care clienții își puteau schimba banca pentru a obține condiții mai avantajoase la împrumutul pentru locuință. În schimb, băncile încurajează acum clienții să-și anuleze ipoteca existentă și să încheie un nou contract de credit, o mișcare ce, deși avantajează băncile prin reducerea costurilor, impune cheltuieli suplimentare împrumutaților.
Subrogarea permitea, în mod tradițional, schimbarea condițiilor ipotecare fără costuri semnificative pentru client. Totuși, noua abordare a băncilor presupune taxe pentru evaluarea locuinței, anularea înregistrării vechiului credit și, potențial, comisioane de rambursare anticipată. Aceasta face ca procesul de îmbunătățire a condițiilor ipotecare să devină mai costisitor pentru consumatori.
Datele Institutului Național de Statistică (INE) din Spania relevă o scădere drastică a subrogărilor. În primele șase luni ale anului 2025, au fost înregistrate aproximativ 4.700 de subrogări, o reducere de aproape 48% față de cele peste 9.000 realizate în aceeași perioadă a anului 2024.
Specialiștii financiari explică faptul că subrogarea limitează marja de manevră a noilor bănci, deoarece acestea trebuie să preia un contract existent cu condiții deja stabilite. Prin încheierea unui nou credit, băncile pot aplica propriile politici actuale și pot oferi clienților produse adiționale, crescând astfel profitabilitatea și fidelizarea. Această practică este amplificată de contextul pieței ipotecare spaniole, unde marjele de profit sunt extrem de strânse, iar concurența este acerbă, cu rate ale dobânzii semnificativ mai mici decât media din zona euro.
Consultanții financiari îi sfătuiesc pe clienți să solicite o ofertă obligatorie de la noua bancă și să analizeze cu atenție economiile pe termen mediu și lung înainte de a opta pentru o subrogare sau un nou credit. Obiectivul principal ar trebui să fie reducerea ratei lunare, scurtarea perioadei de rambursare sau eliminarea comisioanelor inutile, pe lângă obținerea unei rate a dobânzii mai mici.
