În câteva cuvinte
Curtea Supremă a Spaniei a stabilit că clauzele ipotecare bazate pe indicele IRPP nu sunt nule în mod general, dar a mandatat judecătorii să examineze individual fiecare caz pentru a asigura transparența bancară. Decizia subliniază importanța informării corecte a consumatorilor privind funcționarea indicelui ipotecar.
Curtea Supremă a Spaniei a anunțat recent o decizie importantă privind clauzele ipotecare legate de Indicele de Referință pentru Împrumuturile Ipotecare (IRPP). Într-o hotărâre care favorizează instituțiile bancare, instanța a refuzat să declare nule în mod general aceste clauze, care au fost utilizate pentru calcularea ratelor a aproximativ un milion de credite ipotecare și care, de-a lungul anilor, s-au dovedit a fi mai costisitoare decât cele bazate pe Euribor.
Cu toate acestea, decizia subliniază necesitatea ca judecătorii de primă instanță să examineze fiecare caz individual. Aceștia trebuie să verifice dacă băncile au oferit consumatorilor toate informațiile relevante pentru a înțelege pe deplin funcționarea acestui indice controversat. Astfel, Curtea Supremă a actualizat parametrii orientativi pentru evaluarea transparenței clauzelor.
Dezbaterea juridică pe această temă a fost reluată la 1 octombrie, când magistrații au analizat recursurile pendinte, având în vedere deciziile anterioare care permiteau anularea clauzelor în cazul lipsei de transparență. Curtea a reiterat că informațiile despre IRPP sunt publicate în Buletinul Oficial al Statului (BOE), sugerând că această publicare ar putea scuti băncile de obligația de a oferi broșuri detaliate, cu condiția ca entitatea să fi indicat consumatorului unde poate accesa aceste informații.
Un aspect dezbătut a fost aplicarea unui diferențial negativ în contractele ipotecare legate de IRPP, pentru a le face mai competitive, conform unei circulare a Băncii Spaniei din 1994, acum neîn vigoare. Diferența semnificativă față de Euribor constă în faptul că IRPP este calculat pe baza mediei Ratei Anuale Efective (DAE) a ipotecilor existente, iar absența unui diferențial negativ ar fi putut face noile credite mai scumpe. Avântul proceselor a apărut când Euriborul a scăzut sub zero, lărgind decalajul de preț cu ipotecile bazate pe IRPP.
Curtea Supremă a concluzionat că informațiile publicate în BOE sunt utile pentru consumatori pentru a-și calcula ratele și reprezintă un element important pentru judecătorii de primă instanță în testul de transparență. Astfel, se consolidează jurisprudența conform căreia utilizarea IRPP nu diminuează capacitatea consumatorului de a compara ofertele, atâta timp cât valorile actuale și istorice ale indicilor sunt comunicate sau accesibile.
