Clienții FWU Life Insurance se îndreaptă către justiție pentru a recupera economiile blocate

A avea o «rezervă» financiară pentru pensie, studiile copiilor sau pentru a face față oricărui eveniment neprevăzut sunt câteva dintre motivele pentru care mii de spanioli au decis să contracteze planuri individuale de economisire sistematică (PIAS) cu FWU Life Insurance, asigurări de viață legate de rentabilitatea oferită de fondurile de investiții. Acesta a fost cazul lui Alberto Ruiz (nume fictiv), un antreprenor autonom care căuta o modalitate de a-și completa pensia și căruia i-a fost prezentat acest produs financiar ca «o opțiune sigură, ideală pentru construirea unui sprijin financiar pe termen lung», după cum a declarat pentru această publicație. Surpriza a venit în septembrie anul trecut, când clienții au primit vești că toate economiile lor erau blocate deoarece compania intra în faza de dizolvare și lichidare. Incertitudinea a făcut ca mii dintre cei peste 40.000 de afectați estimați în Spania să-și pună cazurile în mâinile avocaților, care pregătesc deja o avalanșă de procese care vor fi îndreptate împotriva OVB Allfinanz, compania care a comercializat acest produs în Spania.

«Aveam deja un alt PIAS cu OVB, am avut încredere că [FWU] era un asigurător puternic. Au studiat rentabilitatea celuilalt plan și am decis să investesc în acesta. Cu toate acestea, în niciunul dintre cazuri nu am ajuns să înțeleg pe deplin funcționarea sa», relatează Ruiz, care regretă că partenerul său se află în aceeași situație ca și el, deoarece i-a recomandat investiția. Efectul de atracție a fost unul dintre cele utilizate pentru a atrage noi investitori, deoarece compania de marketing întreba investitorul dacă cunoaște rude sau persoane apropiate care ar putea fi interesate de acest produs. «Ei au investit în acest tip de asigurări crezând că este o asigurare de economii și că nu prezintă niciun risc, mai mult decât dacă ar fi recuperat anticipat asigurarea», afirmă María José Salgado, avocat la Navas & Cusí, care reamintește că acest tip de produse au fost vândute fără a analiza profilul investitorului și le compară cu comercializarea defectuoasă care a pus sub semnul întrebării băncile pentru acțiunile preferențiale sau obligațiunile subordonate.

Apărătorii reclamanților consideră firma intermediară responsabilă pentru vânzarea acestor produse complexe fără a oferi informații suficiente consumatorului despre funcționarea și riscurile implicate de acest tip de investiții. Ei susțin acest argument cu o hotărâre pronunțată de Curtea Provincială din Madrid în septembrie 2024, în care au fost anulate trei contracte de asigurare unit linked comercializate de OVB, considerând că informațiile furnizate clienților au fost «insuficiente și înșelătoare», în măsura în care au împiedicat cunoașterea «adevăratei și reale naturi a produselor oferite». Hotărârea subliniază că agentul de asigurări a dat o «falsă percepție» asupra caracteristicilor activului contractat, «făcându-l să creadă că este un produs cu venit fix, sigur, omind o informație esențială și determinantă la momentul deciziei de contractare, cum ar fi riscul de pierdere a întregului capital investit». Cazurile analizate de Curtea din Madrid — hotărârea nu este încă definitivă, deoarece este atacată la Curtea Supremă — nu corespund FWU Life Insurance, deși avocații care studiază noile acțiuni legale împotriva OVB cred că reflectă modul în care compania a comercializat asigurările.

«Falimentul FWU dezvăluie persoanelor afectate realitatea contractului pe care îl aveau. Toți susțin că nu știau de fapt ce au contractat; credeau că este o asigurare care era depusă într-un loc și care dădea anumite dobânzi, când de fapt acei bani erau investiți într-un coș de fonduri de investiții sau de diferite produse de investiții care sunt cu risc ridicat», explică Arantxa Jaén, director juridic la Ézaro Legal.

Mai multe informații

Curtea Supremă se confruntă cu o avalanșă de procese împotriva Triodos pentru «preferențialele» băncii etice

Consultat de această publicație, OVB Allfinanz subliniază în mod special că «nu este responsabilă pentru situația financiară sau solvabilitatea asigurătorilor pentru care acționează ca intermediar». Astfel, subliniază că falimentul FWU este «o circumstanță externă». În fața acestei situații, agentul de asigurări afirmă că s-a pus la dispoziția Comisiei de Asigurări din Luxemburg (CAA) și a Direcției Generale de Asigurări și Fonduri de Pensii (DGSFP), unde este înregistrat și autorizat, «pentru a colabora la tot ceea ce este necesar». De asemenea, compania afirmă că, prin intermediul site-ului său web și al corespondenței personalizate, și-a menținut clienții informați cu privire la situația FWU de când a fost preluată de CAA în iulie 2024, «facilitându-le toate comunicările emise de FWU, administratorul judiciar Maitre Baden și/sau autoritatea de supraveghere din Luxemburg».

Randamente ridicate tardive

În cadrul preocupării lui Alberto Ruiz cu privire la obstacolele în calea recuperării investiției sale, s-a simțit ușurat să vadă că, în cazul său, nu a fost o sumă mare cea contribuită la asigurarea FWU Life Insurance. În total, 2.400 de euro în rate lunare, mărturisește el. «Am semnat contractul la începutul anului trecut și, din fericire, pentru că a trecut puțin timp, nu am pierdut atât de mulți bani ca alte persoane care sunt legate de aceste contracte de 10 sau 20 de ani». Problema în aceste cazuri este recuperarea întregii sume plătite, deoarece sunt fonduri care fluctuează. În plus, față de comisioanele pentru vânzarea acestor produse percepute de compania de marketing, este obișnuit să se perceapă în avans cheltuielile de întreținere aferente mai multor ani. Aceasta implică faptul că suma reală investită este mult mai mică.

Printre aspectele atractive ale acestor produse se numără avantajele fiscale la recuperarea fondurilor, precum și randamentele ridicate. Lui Ruiz i s-au promis cifre «între 6%, 8% și chiar 10%», deși, în realitate, poate dura «până la 15 ani pentru a câștiga suficient cu produsul pentru a reveni la nominalul destinat acestei investiții», avertizează Asociația Utilizatorilor Financiari (Asufin) pe site-ul său web, care a obținut prima victorie judiciară. De fapt, María José Salgado subliniază că, conform cazurilor particulare pe care a putut să le constate, rentabilitatea a început să se observe după al cincilea an și că «în majoritatea cazurilor, clienții nu au ajuns la acel moment». Cu toate acestea, avocații recomandă persoanelor afectate să lupte în Spania împotriva companiei de marketing, din cauza dificultății de a recupera întreaga investiție în procesul de insolvență care se desfășoară în Luxemburg, în ciuda faptului că organismul de supraveghere a asigurărilor din țara respectivă a ordonat blocarea fondurilor pe care FWU Life Insurance le avea în acel moment.

«În cele din urmă, lichidarea va fi o operație aritmetică cu regulile pe care le vor urma în Luxemburg privind prioritatea creanțelor», explică Jaén, care subliniază că acțiunile legale în Spania împotriva OVB nu fac responsabil în niciun caz brokerul pentru falimentul asigurătorului, ci urmăresc anularea contractului semnat cu ei și restituirea sumei investite.

Deocamdată, au fost depuse puține procese în instanțele spaniole, care sunt deja în curs de desfășurare și într-o stare foarte inițială, deși cabinetele de avocatură prevăd o avalanșă în următoarele luni. Consultările au început să sosească în septembrie 2024, când presa a raportat despre căderea FWU și Comisia de Asigurări din Luxemburg le-a solicitat documente după ce a ordonat, la sfârșitul lunii iulie, înghețarea activelor, ca măsură de precauție, precum și acordarea de garanții, în termen de șase luni, a minimelor de solvabilitate obligatorii. După ce s-a văzut că asigurătorul nu a fost capabil să restabilească capitalul și că în ianuarie anul trecut a intrat în faza de lichidare, ceea ce a dus la suspendarea primelor către asigurați, procesele au început să se miște, primele fiind depuse în februarie și martie 2025.