În câteva cuvinte
Articolul analizează dificultățile întâmpinate de persoanele mature în obținerea unui credit ipotecar în Spania. Băncile sunt reticente în a acorda împrumuturi pe termen lung persoanelor de peste 50 de ani, din cauza riscului asociat cu vârsta și capacitatea de rambursare. Articolul oferă și exemple concrete și sfaturi pentru cei care se află în această situație, subliniind importanța unei analize atente a situației financiare și a explorării tuturor opțiunilor disponibile.
Nu există o vârstă maximă legală
Nu există nicio normă a Băncii Spaniei, a Băncii Centrale Europene (BCE) sau a Autorității Bancare Europene (EBA) care să menționeze o vârstă maximă pentru acordarea sau scadența unui împrumut ipotecar. Departamentul de risc al fiecărei entități decide, în final, vârsta și cuantumul. Banca centrală spaniolă, în reglementarea sa 4/2017, avertizează că criteriul esențial este capacitatea de a genera fluxuri financiare a împrumutatului. În acest spațiu subiectiv se mișcă speranțele a mii de oameni de a construi o viață mai bună.
Politici specifice ale băncii
CaixaBank, de exemplu, acordă credite pe maximum 30 de ani, cu o vârstă limită (egală sau mai mică) de 80 de ani. Simplu. Dacă clientul are 51 de ani, termenul maxim este de 29 de ani până la vârsta de 80 de ani. În ceea ce privește sumele acordate, se iau în considerare veniturile, volumul de bani solicitat, valoarea de evaluare a imobilului și profilul profesional. «Maximul care se obișnuiește să se finanțeze este 80% din evaluare», spune un purtător de cuvânt al entității catalane. CaixaBank sună a excepție, deoarece dincolo de 75 de ani găsirea de opțiuni devine mult mai complicată. «Ipotecile sunt personalizate destul de mult în funcție de caracteristicile utilizatorului», susțin reprezentanții Banco Santander. În termeni taurini, cineva ar numi această frază o «lungă schimbare». Dificultatea de a obține aprobarea entității provine, în mare parte, din costurile de reglementare. O bancă nu poate înregistra un profit dintr-o ipotecă până când termenul acesteia nu a expirat și nu a fost plătită. «Și dacă depășește 80%, trebuie să aloce o sumă suplimentară pentru a acoperi riscul», explică Leyre López, analist la Asociația Ipotecară Spaniolă (AHE). «Adică, deocamdată, până când este achitată, este o pierdere în bilanț». Banca se acoperă cu instrumente clasice, cum ar fi asigurări de viață sau de neplată. Nimic foarte complex. «În cazul entităților care se adresează patrimoniilor medii și înalte, o alternativă este utilizarea ca garanție a fondurilor sau a altor active financiare», relatează Roberto Scholtes, șeful de strategie al Singular Bank. Pentru că fluxul de apă care curge este aproape același pentru toți. Bankinter nu acordă credite mai departe de 75 de ani. Iar durata maximă — detaliază o sursă din entitate — a ipotecii este de 30 de ani. În ceea ce a trecut din acest an, 40% din noile operațiuni de ipoteci corespund clienților cu vârsta de peste 46 de ani, un fapt care se potrivește cu faptul că Bankinter are un profil de client cu un patrimoniu mediu și mediu-înalt. BBVA, la rândul său, revine la Banca Spaniei: «Volumul care se acordă nu depinde de vârstă, ci de rata de efort a solicitantului», asigură ei. Termenul limită este de 30 de ani.
Ultimul recurs
Ce să faci într-un labirint fără ieșire? Propunerea lui Esteban Sánchez, director al departamentului de Servicii Financiare al AFI, oferă logica relației umane. «De multe ori, este mult mai bine să te apropii de o casă de economii rurală — cunoaște persoana, familia, și dacă, de exemplu, are o companie, cunoaște adevărata sa capacitate de îndatorare — decât de o instituție mare, care, aproape sigur, îi va oferi opțiuni standard». Este recursul la prietenie. Entitățile cred că există riscul ca la aceste vârste veniturile să scadă, cheltuielile să crească și sănătatea să acapareze o mare parte din capital. Este fluxul lor interior de conștiință. Așa gândesc. Iar garanțiile s-ar spune că sunt o idee proastă, deoarece încalcă recomandarea inițială a Băncii Spaniei. Toate acestea se întâmplă într-o Europă a celor Douăzeci și șapte care — conform European Housing And Mortgage Markets din 2023 — și-a mărit cu 34% piața ipotecară într-un deceniu, până la 6,8 trilioane de euro.
Exemple din viața reală
Înapoi la plimbatul pe străzi și prin birouri, un profesionist în comunicare, Rafael Ríos, 49 de ani, a solicitat un împrumut de 200.000 de euro. O sumă accesibilă în vremurile actuale. Destinația: achiziționarea unei părți dintr-un teren al familiei în Las Palmas de Gran Canaria. El dorea să achiziționeze 200 de metri pătrați proveniți din moștenirea mamei sale. A mers la Banco Sabadell și i-au oferit o ipotecă variabilă pe 15 ani. Mai târziu, ar solicita un credit personal, de 30.000 de euro, gândindu-se la renovare. A ajutat destul de mult, în toată operațiunea, faptul că fratele său Luis, de 50 de ani, avea o importantă companie de catering, care lucrează cu entitatea. 26% din ipotecile — conform firmei — pe care le acordă sunt persoanelor cu vârsta între 45 și 55 de ani, iar 25% dintre clienți caută o a doua casă. Esther Criado, de 48 de ani, fizioterapeut, și soțul ei, Miguel, de 54 de ani și tehnician de securitate la Repsol, au parcurs o lungă călătorie prin multiple stații. Au semnat o ipotecă inițială fixă pe cinci ani, dar apoi a trecut la variabilă, iar plata a crescut cu aproape 700 de euro pe lună. Solicitaseră acel împrumut cu Uniunea de Credite Imobiliare (UCI). Au primit mai multe oferte de la alte entități, dar UCI nu a egalat-o. «Dacă vreți, plecați», își amintește Criado. «Incredibil este că, dacă ai bani, îți dau niște condiții, în diferențial, superbe, dar invers se întâmplă contrariul. Ar trebui să ajute pe cine are mai multe dificultăți; nu pe cine nu are nevoie», se plânge ea. Le-au mai rămas 330.000 de euro din ipotecă. Au finanțat-o pe 25 de ani («mulțumită faptului că eu am 48 de ani», clarifică) cu Abanca. Și lansează: «Ne spuneau că nu avem capacitate de economisire. Cum? Ne cunoscusem de puțin timp, era a doua noastră relație», își amintește. Uneori, însă, uităm că cele mai recente date (2023), de la Institutul Național de Statistică (INE), cifrează la 76.685 divorțuri și 3.380 separări. Un grup de populație care, de asemenea, vrea să-și refacă existența.
